网贷投资渐成新宠 中国大妈三招巧选P2P

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2015年,面临流动性危机的并非只有红岭创投一家。伴随着交易规模的快速扩张,P2P的行业风险也在加速暴露。与此同时,随着行业增长放缓、股市走强分流资金等因素影响,2015年P2P行业的流动性压力增大,进而可能会引爆更多的风险。

曾经她们是柴米油盐的代名词,然而随着牵动国际黄金市场、抢购海外房产的种种魄力之举后,中国大妈在投资界一战成名。如今的互联网金融风头正旺,P2P作为行业新宠,如何少得了大妈们的参与。然而,对于风险承受能力并不高的大妈来说,如何正确选择风险较高的P2P产品?

对于“大妈”这一类投资者来说,她们所用于投资的资金,可能是为子女准备的留学学费、婚房首付,也可能是自己的医疗基金、养老储备,因此无法承担过高的风险。对她们来说,选择一个P2P平台,安全性是首要考虑的因素,保守型的平台才更符合风险承受能力

尽管屡战屡败,但“屡败屡战”的中国大妈正在成为“高风险偏好投资人”的代表,而现在,她们的目光则盯上了互联网金融中的新星――P2P。众多P2P公司也发现,相比曾经的投资主力军――小白领,大妈们才是一座真正的金矿。然而,面对渐成理财新宠的P2P,大妈们又该如何选择?

三招选择P2P平台

据不完全统计,中国目前有超过2000家P2P平台。虽然央视曾称,正规P2P要比银行理财好得多,为正规的P2P平了反,但自2011年至今,出现问题的P2P平台已超过210家。而随着P2P行业竞争越来越激烈,大浪淘沙的情况即将发生。

大部分大妈毕竟缺乏专业的金融和投资知识,虽然平日里从菜场到股市再到“财”场无不表现得精明过人,但却往往经受不住高息、开户送礼等蝇头小利的诱惑,从而落入不法P2P平台设下的陷阱,那么如何找到央视报道的“正规P2P平台”呢?国资P2P保必贷相关人士表示,P2P平台出问题无非是以下几个原因:第一,恶意诈骗、卷款潜逃。第二,风控不力、违约率高企。第三,经营不善、资金链断裂,这三点分别对应的是P2P平台的道德风险、技术风险和经营风险。热衷于投资的大妈们在选择P2P平台时,可以分别从这三个方面分别进行甄别,以防触雷。

防道德风险

P2P是互联网金融中的新兴产品,而互联网金融的本质是金融。金融业对从业人员的要求较高,如银行、证券机构不仅有资格准入,还有对从业人员职业背景的调查互助机制,但P2P行业目前还无法做到自查。因此大妈们在投资之前,首先要详细了解P2P公司和创始人的背景。一般来说,国资背景下的P2P,如上海保必贷、江苏开鑫贷、陕西金开贷、安徽德众金融等“安全级别”是比较高的;其次是大型金融集团开设的P2P,如平安集团的陆金所、招商银行(14.41, 0.16, 1.12%)的“e+稳健融资项目”等,由于具有金融背景,安全系数也较高;再次是上市公司、大型电商平台、大型风投投资或成立的P2P,如熊猫烟花(27.73, -0.86, -3.01%)设立的银湖网,勤上光电(12.81, -0.62, -4.62%)增资的好又贷,浙报传媒(19.19, -0.45, -2.29%)、大连控股(6.18, 0.00, 0.00%)、凯恩股份(7.09, -0.24, -3.27%)、中捷股份(7.01, 0.00, 0.00%)多家上市公司联合发起的前海理想金融等,电商平台系P2P则有阿里旗下的招财宝,金银岛旗下的金联储和小米投资的积木盒子;风投系P2P则有红杉投资的拍拍贷、挚信和腾讯产业共赢基金投的人人贷等。

如果P2P没有以上三类股东的背书,创始人的背景就很重要,如果创始人或股东有多年金融行业如银行、小贷、典当等行业的从业经验,那么安全系数相对会高一些,而如果是从其他行业转型到P2P企业,且创始人又全无金融从业经验,那就要对这家P2P企业的实力打个问号了。

防技术风险

风险控制是P2P行业的核心竞争力,对于P2P企业来说,除了传统的风控技术外,互联网技术的运用也能够提高P2P的风控水平和效率。因此,一个正规且有一定规模的P2P公司,必定拥有强大的风控和IT部门。

大妈们在考察P2P时,除了创始人和股东,还要了解P2P企业的核心高管团队,如果有金融及IT方面的牛人和较大的风控及IT团队,那么发生大规模信用风险的可能性就不会太高,也不大会因为遭受黑客冲击而导致网站倒闭。而如果一个P2P企业并没有设立自己的IT部门,甚至连网站都是外包给别人的,那么就需要慎重考虑了。一个简单的鉴别方法就是看域名,近年来一些有实力的P2P公司,网站域名通常能够代表企业,而如果域名是山寨其他一些著名网站的,那显然就有“捣浆糊”之嫌。

防经营风险

P2P企业从经营上来说相对复杂,通常所面临的风险有自融、折标等,对于普通的P2P投资者来说这些风险也是很难被察觉的。防范经营风险的方法有三种,一种比较简单的方法是看P2P的成立年限。在中国,3年的时间寿命是对绝大多数中小企业的一个考验,如果成立时间超过3年,则可以被认为是经受住了时间的考验,经营风险相对较小。

看经营风险的另一信号则是利率,目前国资背景下的P2P平台给予投资端的年化利率通常较低,在8%~12%之间,民营P2P的利率在12%~18%,如果高于这个利率范围,那么投资者所承担的风险就很大,因为在利率的基础上再加上P2P的服务费率(通常在6%以上),借款方需要承受18%~24%的借款总成本,发生违约的可能性就会很大。利息永远低于本金,在选择平台时,投资者千万不要为了高出3%~5%的利息,而担上损失100%的本金的风险。

除了看利率的高低,大妈们还可以了解P2P平台的投资者类型,如果是追求高风险、高收益的风险偏好型人群,那么大妈们最好不要和他们一起“玩心跳”;更适合大妈们的是低风险偏好型投资者占多数的P2P平台。比如不少国资P2P,其30%的投资者都是公务员,因此国资系P2P平台也被称为“公务员最青睐的P2P”。此外还有很大一部分是教师和医生,众所周知,公务员、医生、教师这类人群由于职业原因,不像很多白领有大量时间用在研究和比较理财产品,因此在投资风格上趋于保守。对于大妈这一类投资者来说,用来投资的资金可能是为子女准备的留学学费、婚房首付,也可能是自己的医疗基金、养老储备,因此无法承担过高的风险。对她们来说,选择一个P2P平台,安全性是首要考虑的因素,保守型的平台才更符合风险承受能力。

P2P平台风险知多少

道德风险:恶意诈骗、卷款潜逃

技术风险:风控不力、违约率高企

经营风险:经营不善、资金链断裂

化解风险有三招

道德风险:看平台的背景

技术风险:看平台的团队构成

经营风险:看平台成立时间、利率高低、投资者类型

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