分析:P2P网贷平台的资金托管

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被很多人热议的资金托管本来并不应该出现在P2P网贷中,因为P2P的本质即借款人和投资人直接对接,没有中间账户。现在行业中之所以有那么多平 台出现“资金池”、自融等问题,完全是这个“中间账户”惹的祸。既然这个“2”摆脱不掉,于是有人提议,为降低双方交易风险可以在第三方机构开设用于存放 双方交易资金的托管账户,资金托管便由此成为极具争议的话题。

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我们现在所说的托管实质上就分为银行托管和第三方支付托管两种,理论上来看,传统的金融机构银行显然更具权威性,但银行出于无法评估网贷风险是否会冲击银行体系的原因,往往会拒绝提供第三方资金托管的要求。市场的绝大多数网贷平台不得不选择第三方支付托管。

目前,这类平台跟支付公司合作的形式均为直接支取模式,付款人通过支付公司的网银直连支付接口,将资金付给网贷平台。其中大概的流程为:从付款 人的银行卡转到支付公司的备付金账户,接着支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。从这里很容易看到的一个问题就是,支付公司只起到了桥梁的作用,根本 没有所谓的资金托管。但也有一些正规的网贷平台,比如钱多多,其中涉及的投资人、借款人包括平台本身,都在第三方支付公司开通独立的虚拟账户。

不过,有两点需要特别提醒投资人的是,首先,第三方支付托管并不是监管,他无法保障交易过程中交易三方交易的合法性。其次,真正的托管需要签订托管协议。这也是投资人在考察平台的过程中一个重要的依据。

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