P2P网贷瞄准信用贷市场 月利率仅为银行一半

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征信系统的开放格外重要,一方面征信开放能弥补部分借款人的征信数据缺失,扩大借款人群体;另一方面也能降低P2P平台的风控成本,并加快项目审核

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■本报见习记者 毛宇舟

在银行对于信用贷又爱又恨之际,互联网金融公司对于信用贷的热情却格外高涨。随着征信系统的逐步开放,P2P网贷所占有的市场份额未来或将不可同日而语。

目前,个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理,相关数据尚不完善,且目前绝大多数P2P公司难以共享其数据库。这也导致了P2P公司掌握的信息不足,无法正确的对借款人资质进行评判,从而导致违约的发生。

中国人民银行征信中心研发部总经理李连三曾公开指出,风险控制需要依靠线上线下结合,“互联网金融机构必须有管控风险的能力,防范欺诈的能力,有一个很好的技术平台,有效地防范金融风险。风险防范措施还是要走线上和线下的传统道路。”

P2P热衷信用贷

当当平台统计的数据显示,2014年度的P2P平台数量已经突破1800家,而新增的P2P网贷平台数量高达900余家,这些平台成交额的总量同样是一个让人惊叹的数字。2014年P2P的成交金额超过2000亿元,比2013年接近900亿元的规模,增长超过了100%。

同时,截止到2014年年末,风险暴露的平台数量达到了367家,新出现的平台达到了245家。而根据预测,2015年的P2P平台或将猛增至4000家-10000家之多。

在如此庞大的交易金额中,信用贷也占有了相当大的份额。如宜信推出的宜人贷,在门槛与贷款利率上都较银行有较大的优势。在门槛方面,宜信规定在现单位工作满半年、税后打卡工资为4000元,年龄在22-55岁之间的用户,就可以具备申请资格,而银行多要求事业单位或者有一定职称。

在利率上,宜人贷也很亲民,月利率仅为0.78%,几乎仅为银行利率的一半。以借款10万元,三年期来计算,宜人贷每月仅用还款3556元,而银行每月的费率往往在1.2%以上,以此计算,三年期借款10万元,在银行贷款要额外多支付利息1.5万元。

此外,更为重要的是,无抵押贷款属于消费贷款,仅可用于购车、装修、旅游、进修和购买耐用品等消费用途,不可将资金流向以贷还卡、炒股、买房等高风险领域。

在银行贷款时,往往要求出示收据、正规发票等证明,以证明借款人借款的真实用意,而P2P贷款则对款项去向方面监管颇松,这也成为借款人选择的一个依据。

征信系统开放吹东风

据了解,国外的P2P平台都采用无抵押信用贷模式,但是这种模式所依托的是强大的个人征信体系。在美国,每个人都有一个终生相伴的社保账号,连着信用分数,网站只需要与评级机构合作,就能拿到分数,大大降低信贷成本和信贷风险。

在国内,个人消费和金融信用数据库由央行征信局管理,相关数据尚不完善,且目前绝大多数P2P公司难以共享其数据库。此外,由于网贷的人群中有一大部分是传统信贷业务尚未覆盖的,根本无法根据银行的信贷记录判断其信用情况。在这种背景下,无抵押信用贷,借款人的违约成本过低,一旦产生流动性风险,平台坏账就会难以控制。

因此,征信系统的开放格外重要,一方面征信开放能弥补部分借款人的征信数据缺失,扩大借款人群体;另一方面也能降低P2P平台的风控成本,并加快项目审核,更加高效的为投资者服务。

近日,央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构(后附名单)做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月,这也被看做是征信系统开放的前奏。

央行表示,培育社会征信机构,对于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系、规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。

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