P2P网贷平台未来可做银行贷款风险外包工具?

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P2P借贷绕过银行将存款人和借款人直接联系在一起。根据P2P金融协会预测,英国今年的P2P贷款总额将会达到25亿英镑。虽然对比1700亿英镑的英国消费信贷市场,这只是很小的份额,但这一数字会变化的非常快。

它是一个全新产业的存在,促使英格兰银行的AndrewHaldane认为:“随着时间的推移,作为贷款中间人的银行在产业链中将会变得多余。”但是最新的消息指出,高盛正着手准备进入到P2P借贷行业,他们的目标是P2P平台AztecMoney.这清晰的表明了P2P借贷的本质正在改变。银行和其他大型投资机构正悄无声息地重新定位他们在新型产业链间的位置。

如果无法战胜他们就加入他们

很多银行成为了一些P2P平台的主要出借人。据福布斯估计,在美国有80%到90%的贷出资金是通过两大P2P借贷平台Prosper和LendingClub借出,而这些钱几乎都来源于投资机构。

这意味着当你得到P2P贷款时,你只有很小的可能会从希望得到投资回报的个人那里得到贷款。作为一个投资人,你可能很难去竞争一些优质贷款项目。

一些银行和大型投资机构会购买P2P平台上的多个贷款项目,在某些情况下会将他们重新包装并以资产担保证券的名义进行售卖。很多过来人会立刻回忆起在2007年全球经济危机之前美国房屋贷款被打包售卖的事件。

所以,并不是P2P将贷款人替换为银行,而是他们变成了银行将贷款外包的一个工具。这里有几个很明显的原因解释了为什么这样做对银行业务有益。

传统的银行业基于风险和近期的一个昂贵概念“期限变换”.虽然银行将钱以中期或长期贷款的形式借给其他公司以赚取维持他们日常运营和投资的资金,但是存款人希望可以随时取出存放在银行的钱。

为了达到这样的平衡,银行必须储备足够的现金以满足储户取钱的需要。储备的现金一定要非常安全,是可使用的提供低回报率的投资。这就是期限变换的开支非常高的原因。

还有一点也很重要,这就是储户有信心能在必要的时候拿回属于他们自己的钱以停止所有人支取他的存款(比如北岩银行的挤兑危机)。这种信心是通过存款保护方案所支撑的。在英国,储户可以从行业资助的金融服务赔偿计划拿回最多85000英磅的存款。

P2P则不需要这些开支。P2P投资者无法在所需是将钱取出,他们也不受任何赔偿金的保护(虽然一些P2P公司有自己的小型保护方案)。

传统银行虽有成熟的IT资源。但相比之下,利用技术革新快速和准确的评估信贷风险则是P2P的核心。

当你像银行申请贷款时,它会收集信息去形成一个信用评分,这个信用评分是一项预估你违约几率的指标,同时他还会向信用调查机构查询你的资料。

P2P借贷平台同样适用他们的技术去评估借款人,但是他们越来越多的将其他数据添加到他们的风险预估中。这其中包含我们所说的“大数据”.比如你适用你手机和社交媒体的方式。通过P2P借贷平台提供贷款,银行可以进行革新,但是不需要投资新的IT系统。

这样看来P2P借贷平台并没有替换银行的位置,他只是使银行从昂贵的传统模式转向了一种更加有效的电子商务模式,在这个过程中,银行将更多的风险转移给了消费者。(文章来源:零壹财经)

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