不动产证的启示:P2P交易期待透明化

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在P2P行业监管政策尚未出台,问题平台频现与维权难并存的背景下,传统的房产行业在保护房产所有者权益,以及透明化交易的道路上再迈坚实步伐。

据新华社消息,自3月1日起,《不动产登记暂行条例》将正式进入实操阶段,相对于房产证,“不动产证”对使用年限进行了明确规定,明确了“起和止日期”和“房屋取得价格”,让交易透明化、明确化。

房产政策的这一变化,给P2P行业带来一定的借鉴和思考。

·切实保护P2P投资者合法权益

事实上,不动产登记是个政策法规概念,是保护所有者合法权益和交易安全的重要举措。新的“不动产证”明确了房产所有者的合法权益——使用年限,进一步确认了房产物权,无疑给房产所有者吃了一颗定心丸。在P2P行业,以资金安全为主的投资者合法权益,还未得到政策法规的切实保护,即使是非正式的四条红线和十大原则,也以规范平台行为为主,忽略了对投资者合法权益的保护。

无政策法规撑腰,P2P投资者陷入维权难的境地,既不利于外界的接受和认可,也不利于行业的发展壮大。反观新“不动产证”,其内页内容规定了权利人、证件种类、证件号、共有情况、权利人类型、登记原因、使用期限、取得价格等信息,以政策法规的形式,从各个方面保护房产所有者的合法权益。

而在其他金融领域,政策法规明文保护个人权益的例子也不胜枚举,如针对银行业的《存款保险条例》,以“依法保护存款人的合法权益”为出发点;而从针对证券投资者的《证券投资者保护基金管理办法》中可看到,监管部门专门设立“保护基金”,以保护证券投资者的合法权益。

因此,监管部门在制定针对P2P行业的法规政策时,也应把保护P2P投资者的合法权益提上议程,以解他们无法可依、无规可循的困惑,解决他们维权难的问题。

·P2P行业期待透明化交易

“不动产证”促使交易透明化上的举措,也值得P2P监管部门借鉴,例如其在原来证件详细信息的基础上,增加了“起和止日期”和“房屋取得价格”两项内容,使得房产交易更加透明。这不仅降低了双方的交易风险,也减少了交易双方的沟通成本和交易成本,让交易更具市场理性。

P2P行业也期待透明化交易。P2P平台不透明的弊端显而易见,在无法详细知悉借款客户信息、平台真实信息、平台运营数据等的情况下,平台便可轻易隐瞒潜在风险,进行暗箱操作,投资者无法预知其中真实的投资风险,严重危及其合法权益。因平台信息数据不透明,导致风险集中爆发的案例不在少数,这些平台一般存在发布虚假标、私设资金池、隐瞒坏账率等不透明行为。

在不透明的交易模式下,其结果是问题平台频现、投资资金被套牢或被骗,再加上维权难,投资者的投资环境堪忧。

虽然目前P2P没有实行资产登记制度,无法做到白纸黑字的信息透明,但以互联网为媒介的信息数据透明化迫在眉睫,其主要内容包括真实展示平台基本信息、公开借款项目和借款标的详细信息、定期披露运营数据和坏账率等。透明化运营是构成诚信交易的基本条件,不仅让P2P借贷实现明明白白交易,也是促成投资者进行交易的根本动力。

因此,以“不动产证”推动透明交易为鉴,监管部门也应将P2P平台透明化运营当作重要原则,并从透明化的各个方面作出硬性规定,用法规政策加以约束,以减少平台隐瞒风险、暗箱操作的可能性,从根本上保障投资者的合法权益。

·构成双重风险处置利器

以上谈到的“投资者权益法规化”和“平台透明运营制度化”是从“不动产证”的变化中得到的启示,如果说前者是事后处置风险的话,那么后者则是事先预防风险,两者相辅相成,构成保护投资者权益的强大后盾,是促进P2P行业健康长足发展的两大关键要素。

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