网贷观察:消费金融学生贷在“风口浪尖”中成长

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一家名叫“拍来贷”的学生贷款平台在网贷天眼社区公布了长长的逾期名单,出乎发布者意料的是,这份名单几乎招致一边倒的质疑。

这份名单上,数百位逾期借款学生的姓名、学校、联系方式等个人信息清晰可见,大部分来自职业技术学院,借款金额在1000元到3000元之间。争议的焦点集中在学生没有收入,从网络平台借贷后没有还款来源,还没毕业即背上个人不良信用记录。

学生贷款从诞生之后就争议不断。2015年1月,甚至有媒体人呼吁取缔趣分期、分期乐等给大学生贷款的网贷平台,但争议并未阻挡资本涌入学生消费借贷的热情。2015年第一个月,两家大学生分期平台先后宣布拿到融资:1月6日,我来贷宣布完成2000万美元A轮融资,投资者包含俄罗斯著名投资机构DST创始人尤里.米尔纳(YuriMilner)。1月12日,爱学贷也公布近日已经完成了A轮融资。内部人士透露,爱学贷此次融资金额达到4000万美元。2014年,校园分期购物平台趣分期完成了一亿美元大C轮融资,这已经是其8个月内的第三笔融资。

学生分期贷款的风口为什么已经来临?

传统上,大学生并不是金融机构的目标人群。2009年开始至今,大学生信用卡业务被全面取消。为何不被银行看好的为何被各路资本争抢?

大学生消费信贷受到资本市场的空前追捧跟大学生群体的消费能力迅速升级有直接关系。对于多数学生而言,每月多出几百元就可以提前享受心仪的电子产品,不再那么困难。另外一方面,大学生更容易接受分期消费。我来贷创始人及CEO龙沛智认为,90后是互联网环境中成长起来的一代,网购、移动支付、APP深刻影响了这一代人的消费心理,分期消费对他们来说,易于理解和接受。

全国在校大学生的数量接近3000万,如果平均每人分期消费2000~3000元,这是个近千亿的市场。反观市场供给,2009年后,传统银行就不再授信给大学生办信用卡,这一特殊群体的分期需求得不到满足,形成了巨大的市场空缺。资本力量正是看到这个市场的广阔前景,蜂拥进来砸钱圈地。

另外一方面,大学生群体也可能成为潜在的优质客户。龙沛智对网贷天眼表示,“尽管现在的学生贷款单笔金额非常小,服务成本其实比较高,但优秀的学生将来会成为优质的白领客户,届时他们将需要金额更大的金融服务,我来贷如果能在学生时代就给他们的学习,创业生活提供资金支持,就能在他们心中树立良好的口碑。”

小额信用贷款如何盈利

国内的P2P网贷市场集中在给中小企业放贷,涉足个人贷款的P2P网贷则相对较少,一方面人贷款金额低,见效慢,需要做到一定规模之后才有好的收益;另一方面,我国个人征信体系尚未建立,对借款人信用难以评估。学生信用借款一般不超过5000元,以年化利率18%计算,年利息900元。从P2P网贷平台为这些借款融资的平均成本一般不低于11%,加上风控能交易成本,学生贷款平台如何从中盈利?

面对面的去核实申请人的状况,增加了很多资金和时间成本,使得传统面向个人的小额信用贷款往往无利可图。龙沛智透露,传统机构完成一笔个人信用贷交易可能需要十几个步骤及不同的部门,消耗很多时间和成本;但我来贷对借款人的审核全部是线上完成,充分利用大数据以及机器学习算法,最快只需要几秒钟到几个小时,就可以审批完成一笔申请。

大数据从何获取?我来贷工作人员透露,通过收集申请人100%授权的数据、申请人自己提供的数据以及第三方合作伙伴提供的数据,我来贷运用风险管理系统对借款人的还款意愿和还款能力进行判断。

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