一方金融CEO杨题桥:P2P网贷七种标及风险分析

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随着网贷事业的不断发展,网贷中的标越来越多样化,针对目前p2p网贷中的几个主要类型标该如何区分,其风险点在哪里,以及如何规避风险等问题,很多人都不太了解,这些问题也是制约大家投资的主要原因。今天,行业资深专家,一方金融董事长兼CEO杨题桥,将为你做出详细解读,希望对广大投资人有所帮助。

一、抵押标

抵押标简而言之就是借款一方通过抵押物获得借款额度。对于抵押物,P2P平台大都采取非足值抵押,一般为抵押物评估净值的60%-80%。一般来说,抵押标会比较靠谱,这是因为如果借款人还不起债的时候,可以处理抵押物作为偿还,但要注意的是即使有抵押物,也不见得就真的靠谱。

风险:一是由于信息的不对称,借款者有可能伪造资料,存在骗贷的可能;二是平台对抵押物估值不当,贷款额度虚高等问题;三是一物多贷,也就是抵押物重复抵押。

对此,杨题桥先生指出,抵押标的风险关键是抵押物是否真正掌握在P2P平台的手里,这点作为像小编这种屌丝投资者来说真的很难辨别。/杨题桥

二、信用标

借款人通过网站审核资料或往期还款情况获得借款额度的就是信用标。典型的例子就是银行的信用卡。由于信用标靠的是P2P平台对借款人的某些数据进行的信用评级来进行评估,所以这种纯信用的借款标出现违约而导致投资人损失的几率最大。

风险:一是由于国内信用体系不完善,只能依靠用户自己提供的个人征信报告、工资流水证明以及其他资料来判别信用情况,所以平台拿到的数据是否真实和平台的风控能力很重要;二是平台对数据的计算方法是否靠谱,因为信用标靠的是平台的评估。

因此,针对信用标,杨题桥先生指出,在投资信用标时,投资者要谨慎查看借款者的个人资料,要关注平台的逾期率、对逾期的处理办法和逾期后催收的能力,假设经常有投资者控诉平台逾期率高催收不给力,那尽量还是不要去投资。/杨题桥

三、净值标

净值标又称黄牛标,是投资人以个人的净投资作为担保,在一定净值额度内发布的借款标。就比如你在某网站投资10万(假设利率是20%),那么你可以在网站上以此为担保来借钱,就是可以申请一个少于10万的净值标贷款,但这个的利率肯定是低于20%的,那么新借来的钱就可以再去投资一个20%利率的标,注意这个行为是可以往复的。

风险:虽然净值标公认风险系数较低,但存在的风险则不容小觑,因为净值标容易成为投资者恶意套现的工具,造成循环借款的风险。/杨题桥

四、担保标

担保标是由个人或第三方机构对借款人的借款提供担保而发布的借款标的,一旦借款人出现逾期未还款的情况,担保人或担保机构有责任对其担保的借款项目承担垫付、追偿等连带责任。目前各大平台的主力标都是有担保公司进行担保的,也就是我们看到的本金保障或本息保障的基础。

风险:担保标要着重看担保机构的资质,因为有可能存在超经营范围担保或者超过其垫付能力的情况;另外,P2P平台自身不得提供担保,所以担保公司与P2P平台的幕后真正关系是什么也是要注意的,此前就有新闻称晋商贷与其担保公司山西大德通担保公司法人同为一人。

杨题桥先生在此提醒大家,要注意担保标必须确保提供项目担保的担保人及担保机构的合法性及其垫付能力。

五、流转标

实质就是债权人把债权拆分成小额等份的债权转让给众多投资人,并且承诺到期支付本息进行回购的投资品种。同时,流转标是即投资即生利息,与普通标要标满才计息有所不同。

风险:从风险角度来看,流转标主要考虑P2P平台是否靠谱,因为你是把钱借给了平台。

六、实地标

是由P2P平台或P2P平台的合作方对借款人进行实地走访,审核调查后将符合借款条件的借款方标注为实地认证标发布到平台上。

风险:实地标其实更多的是个噱头,平台上说实地认证是否真发生过,投资者也只能做个参考而已,信不信还是得看投资者对网站本身的信任度了。

七、秒标

秒标通常是指没有真实的借款人与借款项目,平台仅仅为增加人气而发布的虚拟标。网站通过秒标送利息的方式吸引眼球提高知名度。

风险:据P2P业内人士介绍,如果平台没有正当理由大量发布秒标那就可以视为该平台非法聚集资金,大有跑路的嫌疑。另外,杨题桥先生还表示,秒标大大提高了网站的交易量,容易吸引不善甄别的盲从投资者,秒标给平台提供了极便利的套利空间,网站一旦跑路,受损失的仍然是投资人,因此,选个“靠谱”的网贷平台很关键。

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