羊年投资P2P 遵循防“雷”六法则

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互联网金融的兴起,以P2P网贷为代表的创新理财方式受到了广泛的关注与认可,这种基于民间借贷和互联网新技术而发展起来的全新金融模式,被认为是未来金融服务的发展趋势。自2013年以来,P2P网贷在互联网金融领域快速崛起,凭借着低门槛、高收益、易操作等优势,为众多的投资者开辟了一条新兴的理财渠道。

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尽管网贷平台发展火爆,但据网贷之家统计,2015年2月,出现问题的P2P平台为58家,虽与1月相比数量有所下降,但仍远超去年同期。羊年伊始,P2P行业竞争加剧,面对众多平台,投资者如何才能避开“雷区”,实现个人资产的安全升值呢?银客网副总裁李飞建议,投资者只要掌握以下几点便可做到安心理财:

1.借权威信息辨别平台资质

虽然P2P网贷行业还很初级,但已经过了数年的发展与优胜劣汰,不乏优秀的P2P平台。李飞认为,平台是否具备长期发展能力至关重要,因此评判一家平台的资质,已经不能简单的去看是否有营业执照和办公地点,平台资质的真实性应该从平台团队构成、风投方背景、第三方权威媒体或机构意见、注册资本与实缴资本等方面进行综合评判。

平台资质主要是判断是否含有较高的道德风险,而用户个人一般很难去综合了解平台真实情况。李飞表示,借助一些权威第三方的信息可以起到一定作用,但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作,而诸如北京市网贷行业协会这类受地方金融主管部门指导的协会组织则是极具参考价值。不过,平台资质只是判断的第一步,这还远远不够。

2.平台应用资金第三方托管

P2P平台实行资金第三方托管非常重要,但投资者要区分第三方支付与第三方托管。李飞介绍说,第三方支付并不是第三方托管,用户资金还是会流入到平台的支付账户中,平台与资金没有实现隔离。而第三方托管则实现了平台与资金隔离,就算平台不存在的,资金还是在托管账户中。目前第三方托管主要代表为汇付天下,民生银行的托管系统也会在近期上线。平台对合作机构的严格筛选也是规避风险的另一种有效手段,是对众多投资人负责的一种表现。值得一提的是,使用支付宝、财付通的都不是托管。

3.回避额度或利率超高平台

银监会发布的相关监管政策方向已经非常明确,P2P网贷一定要坚持“小额分散”原则,一般上千万甚至上亿元的项目是具有极大风险的。李飞称,金融最根本的风控方法是控制项目额度及分散度,尤其谨防资金流入房地产类别。“P2P平台不是银行,大单风险事件已经在近两年爆发式出现。”

利率方面,李飞表示,目前P2P平台8%-15%项目年化收益率是比较稳健的水平。收益高低决定了借款方的成本,超过18%的项目利率存在极大的违约风险。P2P是一种理财投资而不是投机。

4.观察平台是否以风控导向

李飞提醒投资者,凡是金融必有风险,关键在于是否具备充足的风险控制能力。互联网金融的核心属性是金融,风险控制是第一要务,投资者需要详细了解平台的风控模式,观察其是否具有风险保证金、是否独立审核借款项目与合作方、是否具备充足的抵押物或信贷机制、项目信息是否披露、风险情况是否预警等。

5.别把鸡蛋放在一个篮子里

很多投资者可能刚开始认准一个平台以后,就一股脑地把资金全投放在一个平台上,这种做法其实是有风险的。李飞建议,投资人可以综合对比下各家平台,挑选适合自己的平台和渠道进行分散投资。分散投资的道理类似于“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”,分散了风险不至于一损俱损。分散投资还是要建立在上述精选平台的基础上,找出真正适合和信任的网贷平台。不过,分散投资也要避免过于分散,那样会让投资人的资金碎片化,回款不够集中,想要续投就会十分麻烦。

6.选择具有足值抵押物项目

投资者在选择P2P产品时,还要看项目是否含有抵押物。李飞介绍,真实的抵押类融资项目,由于抵押物足值,并且所融资金额往往大幅小于抵押物市场评估价。比如,房产抵押对于P2P模式而言就更有保障,特别是一线城市的优质房产,即使出现个别借款人违约,平台也完全可以通过处置优质抵押资产来保障投资人利益。银客网也一直在重点发力房产抵押类项目,以北京房产为主。事实上,房产抵押贷款也是银行、民间借贷的通用模式。这在一定程度上提高了借款人的违约成本,同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。

李飞最后表示,P2P借助网络为载体,突破了时间和空间的诸多限制,它为市场提供了更加便捷的投资方式,给投资者带来了更好的收益。2015年,P2P监管政策落地在即,平台之间竞争加剧,行业洗牌深度展开,而具备强大资金实力和相对完善风控体系的平台,更有机会在“大浪淘沙”后存活下来,P2P这一理财模式也将以更加蓬勃的生命力不断发展下去。

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