P2P车贷想象空间大 征信短板暗藏投资风险

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目前互联网金融主要是在消费领域、在小贷领域发力,但今后可能是要深入某些行业如车贷,在建立好的风控模型后,形成独特的商业模式。据统计,2020年全国汽车保有量在2.2亿辆,全国共3.5亿家庭,每100户当中有60户用汽车,60户里可接受汽车贷款融资的占5%。这块大蛋糕让众多P2P平台为之振奋。主营产品由信用贷款转向汽车抵押贷款成为众多P2P平台的主流趋势,数据显示,车贷在很多P2P平台的业务占比份额较大,部分平台占比甚至高达70%至90%。仅在深圳地区,就有包括投哪网等多家将车贷作为主要业务的P2P网贷平台。

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车贷市场成蓝海 存巨大想象空间
据了解,P2P网贷平台做车贷业务的时候,在经过平台相关人员评估、对相关证件进行查验以及面访之后,如果审核通过,一般是当天可以放款,稍慢的在第二天就可以完成放款。
由于车贷仅需要借款人将车进行抵押,并不影响借款人用车,通过分期还款,借款人的还款压力也不是很大。同时由于每笔借款的金额都不算大,风险较为分散,P2P平台也愿意开展这类业务。
投资人也比较喜欢投这类实物抵押标的,据网贷之家论坛上一位叫“liu1105”的投资人称,有四点优势让他偏爱车辆抵押标,如下所示:
首先,借款资金比较少。汽车抵押标的借款资金本身就较少,投资人对于资金这块就可以更加灵活控制;
其次,借款额度控制比较适当。借款额度都会由平台的风控部门控制在二手车辆价格的4到5折,以此保障车子在最后二手市场拍卖环节具有价格优越性;
第三,资金回笼比较快。因借款资金额不大,车子又是交通工具,借款人一般都会按时赎回车子;
第四,车辆具有可控性。对每个借款标,可以查看借款人相关见证,看是否做过抵押登记,登记在平台公司上(甚至有的平台有约标形式,直接抵押在投资人名下)。
征信数据缺乏 车辆抵押存风险
车贷市场因具有相对的灵活性及安全性而受到人们的青睐,但还是存在一定的风险性。
一、车辆重复抵押现象频现
最显著的问题就是有些抵押登记期限与抵押担保期限不匹配,借款人把已在一个平台抵押的车子拿到另一个平台重复抵押借款,或者直接把已抵押的车子低价卖掉,干脆来个人车消失不见。某平台CEO曾向记者诉苦,在该平台经营的848笔车贷业务中,就曾出现12起恶意骗贷案例。这些借款人的做法都是将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款,平均借款规模在15万~40万元不等,拿到借款后又将车质押给另外的机构(如典当行)再次进行借款。而在平台上的借款一般都是只还了几期,甚至一期都没有还过。
“他们可能根本就没想过要还款,”前述CEO表示,“车都是才购买不久,然后就到平台来进行质押借款,有的甚至是买车第二天就来借款了。为了减少损失,我们只能将能找到的车辆从第三方赎回,再进行处置。我们确实有几辆车没有收回来,但是我们已经在想办法解决,对于平台上的投资人已经先行赔付,而且目前已经报案,经过多方努力,也已经追回了8台车。”
事实上,遭遇骗贷的平台不在少数。深圳地区一家P2P平台人士也曾对记者表示,骗贷这种事情并不新鲜,每家平台可能都会遇到,具体还是要看每家平台对风险的把控。P2P贷款近年来发展迅猛,但由于征信数据缺乏,国内没有集中统一的抵押登记系统,不同的抵押物须在不同的部门登记,这也造成了登记信息的相对分散,缺乏透明度,同时也增加了登记系统的工作难度和运营成本,导致了抵押登记时的诸多问题,加之行业信息不共享,P2P借贷平台的风控仍是一大难题。更多时候仍然是靠自己的团队来进行把控,各家P2P借贷平台的风控系统各不相同,甚至,很多P2P平台正在挖角银行等金融机构的风控人才。
二、放款速度短至一天
在很多P2P网贷平台,一个工作日需完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款。有些平台甚至要求4个小时内完成。“然而,很多平台在一天的时间内很难进行详尽调查,有些平台手续办到一半就先放款”,某业内人士在接受记者采访时称。
那么,平台很难通过客户行为数据,比如客户的汽车保养记录、保险记录、日常消费数据、加油票据、扣分数据、出险数据等大数据集成分析客户质量。这么一来,平台放款的风险性大大增加,投资人的钱很可能有去无回的几率随之提高。
三、动产抵押权优先受偿规则不明确
动产(如车辆)抵押权人无法确定自己在同一担保物上债权的优先受偿顺序,从而易使动产抵押债权悬空,导致金融机构信贷萎缩。还有一点就是我国相关法律和金融基础设施的不完善,使动产抵押登记对抵押权的效力不统一,人们常说的登记生效主义和登记对抗主义的区分也缺乏合理的基础。
投资人如何考察车贷平台标的真实性?
车辆抵押也也存在诸多风险,但是利润空间比较大,还是吸引很多投资人纷纷“解囊”,那么盲目投资当然是不可取的,到底该怎么做呢,有资深网贷投资人归纳为两点:线上考察和线下考察。具体操作如下:
1. 查看图片有无PS作假;
2. 查看标的描述是否详细;
3. 查看抵押和在押等资料手续是否齐全,不同的风控手段、地区、放贷手法、实际风控和手续例有差别。例如,有些县级城市的是没有车管所的,在做车抵押业务的时候,无法办理抵押登记。但是确确实实是做车抵押业务,一般常见的是押车和押证同时进行。市级城市都有车管所,是可以办理抵押登记的。如果借款人借款期限长两个月以上的,都会办理抵押登记。如果借一个月或者一个月以下的也有些平台没有办理抵押登记。比较正规的平台都会办理抵押登记,因为费用较小。
4. 查看平台风控措施是否足够完善。
5、看抵押成数,抵押成数越低标的安全性越大,反之抵押成数越高、借款人不愿意借款。如果借款收不回来,能把车辆快速处理变现就是最好的安全保障。车辆处理价格可以略高于抵押的金额,这样就能保证项目的本金和利息安全。一般车辆抵押在7成左右。投资人随机抽取10个项目进行评估。看车辆实际抵押成数多少。抵押金额约等于或小于评估价格。
6、查看借款期限,车子的价值变动随时间变动。不宜借款时间过长,因为车辆贬值快,特别是刚买不久的新车。如果是2-5年的二手车,一般波动不会太大。一般建议2-3个月。如需续借,需要再次评估车辆价值。等额本息一般会时间长3个月起,6-12个月居多。
7、查看是否有GPS安装,查询GPS在线监控,可以通过官方GPS在线查询,也可以查出在线数量,在押的车可以看车库。
8、可在办证中心查询(车辆登记处)是否有办理抵押登记、深圳地区可以在互联网查询。核对相关手续,如转账的凭证和转账记录、借款借条原件。身份证、结婚证、户口本、车钥匙、保险单及相关还款证明。查看抵押权人是平台老板、股东、财务、还是管理层等。
9、问问老板从业时间和经历,问他们如何解决逾期或者坏账。如果他们说没有,矫饰的嫌疑很大。如果说有,可以问问他们车辆变现的渠道和方式、时间等。以此得出老板靠不靠谱的结论。

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