理财:大病家庭如何应对看病贵?

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很多时候,一场大病拖垮的不仅是一个人,更是一个家庭。原本幸福美满的小康之家在大病面前该如何规划理财,走好健康之路呢?

在初中教授语文课的王老师已经50岁了,她的丈夫柳先生之前是某地方国有企业的部门经理,儿子在知名大学求学,今年即将毕业。按理说,这本来应该是一个十分让人羡慕的家庭,可是4年前,柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病,使得这个美满的三口之家遭受了极大的打击。

平静生活突遇横祸

王老师一家在柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费,其中社保仅报销了10余万元,自己承担了近30万元,这几乎掏空了他们家的全部积蓄。这样的报销比例似乎比我们想象中的要低许多。王老师说:“手术本身的费用其实并不是大头,只花了7万元,可以报销4万多元,每天150元的住院费也能报销100元,但是后续的治疗费和药费数额巨大,而且大部分都无法报销。”当时医生建议柳先生使用进口的药物,因为进口药物的效果普遍比国产的要好,副作用也比较小些,只不过高昂的进口药物费用不在社保的报销范围内,需要自己承担。想想未来要走的路还很长,柳先生和王老师毫不犹豫地选择了进口药物,医疗负担一下子加重了。

除此之外,柳先生的病情也影响到了自己的工作。在手术和后来的疗养期间,单位只给他发放基本工资,比之前少了很多。两年前,年满50周岁的柳先生身体条件难以胜任工作要求,办理了提前退休手续,现在他每月能够领取约3000元的养老金。

走出阴影面向未来

如今柳先生的病情已经稳定下来,不再需要长期住院了,但是后续治疗和保养仍然不能放松。

“以前仗着年轻,我们都觉得自己健健康康的,单位的医保也很到位,还有补充医疗险,那时候我们还在供着家里第二套房的房贷,所以从来没有考虑过商业医疗保险,那时就想着多赚点钱才是正经,也不注意养生,现在真是后悔也来不及了。”

还好王老师的工作压力较轻,一年到头有不少时间可以照顾丈夫,家里不需要额外再聘用护工。同时,王老师也用业余时间在家中辅导几位学生的课业,赚一点外快。“不过语文课不像数学课和英语课,拉分不明显,来补习的学生少,我赚的也不多,何况现在学校也不提倡老师在外面私自为学生补课,”王老师说,“好在家里早年买了第二套房,贷款已经还清,虽说是个两房的小户型,但是现在每月也能有两千多房租收入。”此外,王老师的儿子很懂事,大学期间常常兼职打工以减轻父母的压力,如今他也马上就要毕业了。因此,这些年下来,即便丈夫看病花掉了不少钱,王老师一家也没有什么债务困扰。

王老师现在的愿望就是充分利用好手头的资源,让丈夫的健康和他们两人未来的老年生活都多一点保障。“我们就想尽量靠自己的力量照顾好自己,以后不要成为儿子的负担,”王老师说。

每月收支状况(单位:元)

收入(税后)支出

本人月收入6000基本生活开支2500

配偶月收入3000医药费开支5000

补课收入1500其他0

房租收入2000

合计12500合计7500

每月结余5000

年度收支状况(单位:元)

收入支出

本人年终奖15000人情往来3000

配偶年终奖0孝敬父母10000

其他收入0其他0

合计15000合计13000

年度结余2000

家庭资产负债状况(单位:万元)

家庭资产家庭负债

活期及现金15房屋贷款0

理财产品0

汽车(市值) 15

股票(市值) 0

自住房产(市值) 160

投资性房产(市值) 120其他贷款0

合计310合计0

家庭资产净值310

调整资产配置走出经济低谷

文本刊金融工作室上海市金融理财师张安立

王老师一家原本的经济条件还不错,不过由于先生的一场大病,花费了40多万元医疗费,其中自费部分就有30万元,一下掏空了他们多年的积蓄,也为日后养老生活带来隐忧。

看清未来三大经济问题

在看了王老师一家的基本情况后,我们认为有几点值得注意:一是王老师现在还在任职,每月的收入有6000元,加上补习班的收入,有7500元左右,这是家庭最主要的经济来源,但在王老师退休后,这部分收入势必会降低不少。二是尽管先生目前的病情已经稳定,但每月仍有5000元医药费开支,且要做好长期准备。三是儿子马上就要毕业了,一定程度上能给家庭经济带来帮助,但同时也应预见到未来可能有新房、婚庆方面的开支。

基于以上三点,我们认为王老师首先应当注重未来的资金流,在退休后能否保持收支平衡很关键。二是提高风险防范意识,避免再次发生突发事件后带来的经济冲击。

房产变现增加资产灵活度

先来说资金流的问题。虽然表面看来,目前家庭资产有310万元,但其中有280万元为房产价值、有15万元为车辆价值,而存款只有15万元。可以说金融资产的占比是相当低的,万一未来有需要大额开支的地方,很可能难以周转。同时在王老师退休收入降低后,这些资产并不足以保障生活无忧。因此,我们认为可以考虑房产变现。

 

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