你的投资谁做主?P2P创业者揭秘“避雷”五原则

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随着竞争的加剧,P2P行业百家齐放的同时,跑路、坏账等问题不断发生,部分体量较大的平台也陆续爆出坏账的消息,引得业内一片愕然。不过,作为一个蓬勃而起的新兴行业,问题平台的曝光,说明在愈发激烈的竞争下,鱼龙混杂的市场正在自我“排毒”,P2P行业已经转入“拼风控”时代。

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作为投资者,在选择P2P平台的时候,应该从哪些方面来甄别?万一遇到问题平台,投资者的权益应该如何得到最大保障?国内领先P2P网贷平台金信网首席运营官安丹方认为,违约与倒闭会成为未来P2P市场一种新常态。在这种情况下,投资者避免“踩雷”,要在尽快转变理念、提高风险意识的前提下,合理资产配置,学会“择优而栖”。

多地出现问题平台 P2P行业转入“拼风控”时代

日前,国内不少互联网金融平台曝出坏账传闻,在上海、北京、广州等网贷行业较为活跃地区,一些大型平台也出现跑路及兑付危机。

据网贷之家数据显示,今年2月份已出现问题的58家P2P平台中,13家平台停业,21家平台出现提现困难,24家平台跑路。在2月份出现问题的所有平台之中,出现问题最多的情况是跑路,2月份跑路平台为占所有问题平台的41%,提现困难占36%,停业占23%。

分析认为,随着多家互联网金融网贷平台问题的出现,折射出经历野蛮生长的P2P行业进入了风险高发期,并逐步由初始的“拼爹”转入“拼风控”阶段。但脆弱的风控能力正是多数P2P平台所面临的通病,中国P2P行业要想走向成熟,企业仍需致力打造自身的核心竞争力,即风控能力。

P2P投资者需要提防哪些行业风险?

去年以来,政府放松管制,强化市场,从扩大人民币汇率浮动区间到推动利率市场化,中国正在进行一场轰轰烈烈的金融改革。金信网COO安丹方认为,改革必然带来阵痛,而“痛”是当下金融市场最显著的特征,对于身处风口浪尖的P2P行业而言,恐怕违约倒闭会成为一种新常态。

纵观P2P市场,平台跑路的原因主要是两个,一个是平台本身就是骗子平台,这些平台虚构各类资质,以极高的收益率做诱饵,通过借新还旧的庞氏骗局不断吸收资金,大概占了问题平台的半壁江山。

二平台经营不善跑路,平台经营不善主要是违规操作、风控做得不好,比如自设资金池,自身参与融资,最终导致资金链条断裂,无力偿还借出人的资金,或者是项目审核不严格,风控能力较差,经营中出现了较高的坏账率和逾期。

既然P2P倒闭违约正在成为新常态,投资者该如何在这样一个“混沌”的市场自处?安丹方对此给出了两点建议。

首先,投资者应尽快转变理念,提高风险意识。中国的投资者被银行惯坏了,而银行则被政府惯坏了。以往投资者在银行购买了理财产品,出现了逾期等问题,只要闹上一闹,银行通常都会给以赔付,因此投资者的潜意识中,购买理财只看收益,反正无论如何银行都会兜底,而P2P则不同,2014年贷帮拒绝“兜底”的事情就着实让不少投资者体验了一把失重的感觉,因此只要投资P2P,就要做好亏本的准备。

其次,理财投资者应合理资产配置,学会“择优而栖”。虽然跑路事件频频发生,但不是所有平台都不靠谱,投资者只要不断提高认知能力,只要不要被一些“高收益”诱饵所忽悠,P2P理财还是不错的选择。

据悉,金信网不仅在业内首创六大行业标准,在风险控制方面,还实行严苛的四重风控审核、29道风控流程。为进一步降低可能出现的坏账风险,金信网提出“O2O+大风控战略”,依托其线下服务机构在全国200余个城市建立400家落地服务站点,组建千余人的合规风控团队。

P2P创业者眼中的防“踩雷”五大原则

在P2P市场新常态下,投资者如何避免“踩雷”?从业内人的角度,金信网创始人安丹方给出五大原则,以供投资者在筛选平台时参考使用。

1、查看基础信息:确定平台真实性和合法性

相对于经营不善的平台,骗子平台从一开始就是“庞氏骗局”,因此只要筛查一些公司的基本信息,确认其合法性和真实性,基本就可以避开。例如:关注平台的资质信息和注册信息,查看是否有完整合规的营业热照等,网站是否有ICP备案、注册资金及实收资本等;查看网站上的办公地址,如果在本地可以进行实地走访,这样基本能够确定公司的真实性和大概的规模。

此外,还可在新闻中进行关键字查询,如果是曾经出现过负面新闻、逾期和大规模投诉的平台,投资时一定要谨慎。

2、查看关键信息:确定平台实力和背景

“背靠大树好乘凉”,p2p平台背景是重要的参考指标,毕竟有个大靠山,总是相对安全的,从安全性上来说,政府背景、银行背景当然是优等生,但是收益和活跃度也会相对更低一些。

从监管风险来看,P2P监管上会设行业门槛,对于注册资本有一定要求。目前,注册资本过亿的平台屈指可数,实力也相对雄厚,更为值得信赖。

当然,对于P2P平台来说,考察平台的实力不仅要看资本实力,更要关注IT团队的能力。大多数骗子平台的系统是从淘宝网上买来的低价值模板,还有一些平台IT团队的安全技术水平较低,使黑客轻易攻陷网站,将数据恶意篡改或删除,最终导致平台倒闭。因此,如果是投入自有资金开发建设的平台,即便用户体验相对较弱,也是值得首选的,自己开发平台耗时耗力,也从某一侧面说明了经营者对于投资者安全保护的看重。

3、了解公司风控:确定平台安全性

众所周知,金融的核心是风控,因此投资者对于一个P2P平台最重要的考核就是它的风控能力,风控团队是否有金融背景,风控手段是否专业,防范措施是否充足,一旦出现借款人未能如期还款时会怎样处理等。

具有线上线下结合运作模式的P2P平台可能更为适合中国的土壤,因为单纯通过线上经营并不能完善P2P平台的运作模式,而线上线下结合的P2P平台,有望为投资者风险评估提供切实可见的物理网点并最终做大做强。

此外,布设实体门店需要付出高昂的成本,也说明了经营者是在踏实做征信和风险管理,跑路的概率非常小。

4、查看收益:并非越高越好

投资者挑选P2P平台时要看其项目收益是不是在安全范围内,收益并非越高越好。利率越高,实际上风险就越大,借款年利率超过24%的基本上可以不用考虑了,24%是现行法律规定受保护的最高利率,从法律角度讲超过这个利率的部分法律不予保护,而且大多数行业也无法承受这样高的资金成本,企业利率根本不可能覆盖。

曾经有业内算过这样一笔账,一般来说实业企业能够承受的成本在20%以下,对于有第三方担保的平台,如果给投资人的年化收益为12%,第三方担保最低大概还需要3%,风险准备金计提最低约1%,平台运行成本4%,这样算来企业融资成本就可能要高于20%。

因此,短期来看,如果平台没有第三方担保,年化投资收益维持在15%是合理的;长期来看,随着P2P行业的发展回归理性,未来8%-10%左右的年化投资收益是一个比较合理的范围。

5、查看项目:数据披露越透明越靠谱

挑选P2P平台最重要的一步就是安全性。目前投资者最为诟病的就是P2P项目资金投向不透明,一些项目的借款方由于不具备相应的信用资质而存在兑付隐忧。因此,在挑选平台时,投资者要格外重视对于项目信息的考察。例如,项目是否有明确的融资方和借款用途,有完备的借款人个人征信及资产资料(如个人征信报告、个人资产评估等)等等。

此外,一个成熟的平台出借人和借款人都应当是比较分散的,如果在某个平台上发现某些ID经常出现,不论是出借人还是借款人,则这个平台可能存在虚假借款的情况;如果某个平台上发布的单个借款资金需求量非常大,则存在平台通过发布虚假借款需求构造资金池的嫌疑;如果某个P2P网贷平台能够定期披露平台的运营情况,比如成交金额、坏账率、平均借款成本等信息的,则平台的可信度比较高。

值得提醒的是,目前网贷可以分成两类:一类是真正的P2P,即个人对个人;另一类是P2B或P2C,即个人对企业。P2P的特点是借款人为个人,借款额度小、风险分散,适合新人和散户投资者,而P2B特点是借款人为企业,借款额度大,风险集中,适合那些对金融进和产业有所了解的专业投资者。

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