P2P平台惯用吹嘘宣传大法

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随着互联网金融的火热,P2P平台呈现爆炸式的增长。据有关数据显示目前P2P平台获取一位有效投资用户平均需要花费500-1000元的成本。在这高昂不菲的网贷获客成本背后,不难发现P2P平台已步入了一个竞争空前激烈的生存阶段。也因此,不少平台为了“搏出位”获取借款人用户而采取的手段已经到了“无所不用其极”的地步。

“CFCA安全认证”、“入股银行”、“入驻银监会”等一系列虚假宣传戏法连番上演,这也致使越来越多的P2P公司陷入舆论漩涡,蓝海渐变成红海。P2P公司虚假宣传是内外因相互作用的结果,借用飒姐的话,“守住法律底线才是第一位的”,这值得P2P公司去反思。

在跑路平台出问题之前,他们都曾把自己宣传地”天花乱坠”,以骗取投资人的信任。为此,笔者整理了以下几种P2P问题平台惯用的吹嘘宣传大法,给投资人以作参考。远离迷信,看管好自己的钱袋子比什么都重要。

吹嘘宣传一:零逾期零坏账

“成立至今,没有一笔坏账”、“坏账率为零”等平台宣传语屡见不鲜。由于P2P行业目前还没有受到监管,包括逾期率、坏账率等在内的一些风控指标的真实数据,监管机构并不掌握。所以关于P2P平台的逾期率、坏账率,始终是个谜。今年3月份某知名P2P平台深陷坏账风波再度引发了外界尤其是投资人对P2P行业坏账率的关注。

普遍认为,银行的借款资源要比P2P平台优质,风控要比P2P平台稍好。5月8日上午,银监会副主席周慕冰在国新办记者发布会上透露,一季度末,商业银行不良贷款率在1.39%。如果按照统一的标准来计算坏账率,P2P行业综合坏账率应高于商业银行。那么那些宣称自己零逾期、零坏账的平台他们都是怎么吹嘘而来的呢?

通用的坏账率公式:坏账率=坏账总额/贷款总额。P2P平台惯用的“偷梁换柱”计算伎俩有两种:一是延长逾期天数,从而拉低坏账率;二是用坏账除以历史成交额的计算方法,将未到期且未逾期一定时间的成交额算入到坏账率分母,无形中坏账率只会越来越趋近于零。

吹嘘宣传二:“银行级”风控零风险

“零风险”这个“坑爹”的词语,每当在金融业出现,都会令行业人士头冒冷汗。而在P2P网贷领域,这个词语却成了大街货,谁都可以拿来为自己平台做信用背书,误导投资人。不仅如此,很多平台对外宣称自身风控的时候往往用“银行级”来形容。比如在中大财富的案例中,宣称独创“商户贷+大业主连带担保”的零风险商业模式,最后发现担保方最大股东为平台总经理。

P2P的确处在让猪都能起飞的风口上。而P2P行业跑路多数出于风控管理没掌握核心技术。据媒体报道,多家知名P2P平台不惜重金从银行挖来风控管理人员,然而效果并不明显。包括一些P2P老兵已经出现了上亿的坏账项目。而之前盛传某平台为融资上市而放弃P2P业务的传闻也体现出了其巨大风险。换句话说,虽然耗费巨大,不少P2P平台还没能建立一个优于银行的风控体系。

吹嘘宣传三:承诺100%保本保息

“承诺100%保本保息”一度成为了P2P网贷领域备受诟病的一句宣传语。从大大小小的平台跑路案例中可以看到,很多P2P平台宣称的100%本息保障,在风险并发的时候很大程度上只会成为P2P平台的文字游戏。因为有过理财经验的人都知道,连银行发行的理财产品,银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。最终,一旦风险集中爆发,发生大笔坏账时,P2P平台没有足够资金兜底而倒闭,100%本息保障最后也只能是一句口号。

一位不愿具名的P2P工作人员(已离职)曾公开爆内幕,“基本上95%的网站都宣称自己平台100%安全,如果出现逾期就会先行垫付吧?然后还会开设一个什么XX万的本息垫付的银行账户,让理财人可以查询,做的感觉很有诚意吧?可是!应该94%的平台所谓的这个银行账户都是公司名下或法人名下的吧?如果真的出现逾期,是没有任何人监管或可以强制要求他们拿这笔钱用来先行垫付的!”。

吹嘘宣传四:资金存管宣传成资金托管

越来越多的人知道,只要是做了资金托管,投资人的投资资金就能顺利流向了借款人,那么P2P中介就无法摸到这笔钱,自融、非法集资(用于高风险 项目)、卷款跑路就可以从根本上杜绝。而实际上很多平台只做了资金存管(实际的资金调拨权还在平台手里),却宣传成托管,骗取投资人信任。

比较典型的例子,如多家P2P公司均高调宣布与平安银行合作,开展资金托管业务。但经知情人士仔细观察,发现平安银行实际上只为合作的P2P平台资金存管,而非托管。之后平安银行也跑出来辟谣:“截至目前,平安银行在P2P业务领域仍处于资金结算服务模式的研发阶段,并未向任何一家P2P网贷平台提供资金结算和清算服务,也未与任何一家P2P网贷平台实现平台交易系统和银行结算服务系统的对接。”

吹嘘宣传五:“一家人”关系宣传成第三方担保

许多P2P标榜的“担保公司”与平台是“一家人”关系。比如中大财富就是关联担保,再比如年初出问题的深圳美贷网。还有的P2P平台喜欢撒一半的慌,宣称自己有担保很安全,但是在投资人投资以后发现没有担保时,又解释,并不是所有的项目都有担保,只是部分项目有担保。

我们来分析一下担保业务的逻辑。如果担保的项目出现了问题,那么担保公司就应该进行代偿,担保公司的代偿义务是100%确定的,但是,最终实现代偿还有一个条件,那就是担保公司有代偿的能力。如果担保公司没有能力偿还,也就是没有能力履行其义务,那么担保项目的本息支付就会成空。所以除了关联担保、部分担保不能信,即使有“担保”也不能轻信,投资人需擦亮眼睛,小心P2P平台放的烟雾弹。

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