P2P逾期风险加大平台专业化是未来发展的核心竞争力

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“逾期”是一个银行信贷业务范畴内的概念,一般是指借款用户未能按照借款项目发布时约定的时间,对投资用户进行足额还款的状态。

今年以来,P2P项目逾期事件多发,不过除了很多小平台外,越来越多的大平台开始暴露出逾期风险。而一些相对知名的平台已经开始建立逾期催收网络,并且为自己的项目买保险,来防止坏账风险的发生。“在市场不太景气的情况下,商业银行的坏账率也在大幅增加,而对于主要借款人或者企业信用低于银行的P2P平台来说,逾期率也在不断攀升。同时,去年的不少项目近段时间开始逐渐到期,密集到期也暴露出了很多逾期风险。”一位P2P行业分析人士指出。

从外部来看,尽管相关P2P监管政策目前尚未正式出台,但加强行业监管已成为越来越清晰的现实,P2P企业也感受到这种变化,加上今年以来央行三次降息,客观上对P2P企业造成一定经营压力;同时,P2P平台近两年开始迅速增加,目前已经达到2000多家,在运营一段时间之后,一些客户陆续出现违约现象,导致平台风险累积,因此2015年P2P行业出现问题的企业数量呈攀升趋势。

一位网贷平台负责人表示,“逾期是件正常的事情,但是频繁出现逾期项目的平台就需要好好反省了。”逾期的项目远比媒体报道出来的多,很多平台对于逾期项目的处理方式是先自行垫付,然后才是通过法律途径追究借款人的责任,尽量悄悄处理掉。

据网贷之家数据显示,仅今年6月,共出现113家问题平台,超过2014年12月的79家问题平台,创下历史新高,成为

有史以来出现问题平台最多的单月。与去年6月出现的8家问题平台相比,同比增长1312.5%;与上月出现的59家问题平台相比,环比增长91.53%。

P2P行业在2013年迎来爆发,但是有很多平台为了冲规模上量,做了一些借款周期比较长的项目,如有的项目周期达2至3年,甚至还有达3至5年的。“信贷风险是滞后的,因此预计风险爆发期可能集中在2015年至2017年。”业内人士介绍。

P2P行业从表面上来看风光无限,但实质上投资人群体还是比较有限,其实作为投资者更希望市场信息透明化,建议通过信息披露或可通过监管来规范,提升行业整体透明度。P2P行业很少对外公布不良数据。其实,逾期项目增加,并且坏账飙升的现象并不令人意外,而是早有预示。一方面行业总体规模不断井喷,另一方面经济下行压力较大,实体经济经营风险上升,这都使得大额项目逾期或产生坏账的概率上升。而在监管要求中,除了P2P平台不得非法集资、不得做资金池、不得自融、不得给关联方融资等红线外,最为基础的是P2P平台运营模式问题。P2P行业领军企业汇中对P2P平台的合规模式有着明确的思考和定位。汇中总裁曹伟认为,近两年发生平台跑路、兑现困难、逾期等乱象,不仅与监管政策未出台有关,还与企业自身发展与自律有很大关系,而究其核心就在于企业的经营模式。

日前,中国支付清算协会发布了《中国支付清算行业运行报告(2015)》显示,2014年末我国共有p2p网贷平台2358家,全年新增p2p平台1825家;平均综合年利率为17.52%,比上年下降了7.41%。p2p网络借贷行业发展迅猛,2014d年全国p2p网贷成交金额为3291.94亿元,比上年增长268%。

尽管p2p平台增长迅速,但是我们注意到,有将近有九成的平台还是直接把民间借贷模式搬到互联网上,千人一面的民间借贷模式显然不适合行业的整体发展,未来还是要向专业化、细分化发展。

中国互联网金融行业协会会长宏皓就曾提到,单纯地将民间借贷搬到网上,是做不长久的,未来必须要走向专业化

、细分化。比如在细分市场,不同的地区、不同的行业其中的服务方式都不一样,产品、商业模式不一样,只有专业化才能满足国内市场各种细分市场需求,大家才能共同成长。

随着市场竞争越来越激烈,新的网贷平台脱颖而出,可以选择平台风控体系和能力最强的方向作为突破口。p2p平台需要学会衡量和评价自身的细分行业地位,用最优势的长板带动其他短板发展。不少业内人士也表示,目前行业内不少p2p平台不盈利是因为对于领域和项目不够专注,追求大而全。什么项目都做,风控标准就不能统一,自然风险就多了。

在P2P行业中,风控是至关重要的一个环节,它决定着一个平台的生死。专业的风控是p2p网贷平台的核心竞争力,

不仅能够彰显网贷平台的综合实力,促进平台良好发展,而且还有益于保障p2p网贷平台安全,降低投资者安全顾虑。因此如何建立有效的风险控制机制,成为摆在P2P网贷行业面前最重要的课题。

与海外纯网络中介模式相比,由于国内竞争激烈,p2p平台从增加信用的角度出发,多数平台引入第三方担保机构

和成立风险准备金以降低违约风险。目前也有不少p2p平台企业公司进行风控创新,做到既降低风险又节约成本。例如泛融网的风控体系中最重要的一条是实行注册仓单质押制度。稀有金属贸易商如果想通过泛亚p2p平台进行融资,需要进行仓单质押,质押率大致在70%左右,每日核算价格,可以最大限度保证抵押物的价值。

国内p2p行业的部分乱象是由于抵押物不合理甚至虚假抵押造成的,泛融网在每日交易结束后的进行结算,评估质押商品价格波动情况,并按相关制度进行核算动态监控,实行每日无负债结算制度,这样就将风险消化到每一天,而不至于累积。

泛融网相关负责人称,公司在原有p2p模式上进行了创新,仓单质押从源头上解决了p2p水土不服的瓶颈,实物抵押

下的p2p网贷,是p2p在垂直细分领域的一个突破口,是p2p模式创新之下的产业裂变。

除了仓单质押,泛融网还有五大引以为傲的核心风控体系,包括会员准入制度、第三方物流仓储制度、第三方质量

检验制度、货物质保制度以及库存货物全额投保制度。为了保证资金安全,泛融网还和银行合作,把银行作为第三方托管机构。据了解,为了避免仓单重复质押,泛融网要求第三方仓库对货物进行第三方审计报告,并将报告结果向所有投资者公布。

李嘉诚御用银行家、香港“红筹之父”梁伯韬先生强调,泛融网作为互联网金融平台,它的成立完全符合国家“互联网+”政策,中国金融行业的发展前景是非常广阔的,实体经济的发展需要金融行业的支持。因此像泛融网这样的出现,可以说是互联网产业化的又一创新举措,只有走专业化道路才是未来发展的核心竞争力所在。

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