第三方支付和银行没竞争,同为P2P服务方

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网络借贷(P2P)资金管理这块美味蛋糕,正式迎来了实力雄厚的分食者银行,但已经独享托管业务多时的第三方支付机构们并不以为意,占据市场最大份额的汇付天下就表示,自己从来没做过资金存管的活,因此已有的业务也并不受影响。

事起于7月18日,央行等十部委当天联合发布互联网金融的“基本法”——《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。其中敲定,除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督。

此举被部分业界人士解读为,监管层钦点银行来接手P2P的客户资金管理业务。

P2P的资金管理业务一般可分为两块——存管和托管。“资金存管”,简单地说,P2P只是把交易资金或备付金等存放于银行、第三方支付机构的账户上,类似炒股时银行充当的角色,简而言之,P2P的客户资金账户和P2P公司的账户分开管理。而托管的要求相对较高,需要对资金账户进行监控,P2P的投资人与借款人均将在银行开设个人账户,P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动。

问题来了,在“基本法”护航下,银行未来会不会包办存管和托管业务?

在此之前,P2P资金的托管业务几乎是第三方支付机构的自留地,仅汇付天下一家,手中合作的P2P平台就超过700家,托管独立账户超过500万个。

作为利益攸关者,汇付天下认为,市场对于资金交给银行的存管新规,可能存在误读。汇付天下相关人士在接受澎湃新闻记者采访时,特意强调“第三方支付是银行服务的延伸和有效补充”。汇付天下称,其为P2P平台提供账户系统托管模式,汇付天下从来未做过资金存管,资金存管全部都是在银行业金融机构,汇付天下主要是提供“账户系统+支付服务”,银行提供“资金存管”,汇付实际上是和银行共同为P2P平台服务。

那么,汇付天下这一解释是否能为监管层认可?市场众说纷纭,这一问题的答案可能还需要相关细则出台才能知晓。

从银行的角度来说,不管是托管和存管,操作起来完全没难度。一国有银行人士告诉澎湃新闻,之前没做,主要是监管没有明确规定,银行不太愿意趟P2P这个浑水。“就怕出现兑付不了的情况,客户就来找我们了。”

并不是所有银行都这么想,中小银行今年以来已经陆续试水。据澎湃新闻初步统计,目前介入P2P资金管理业务的银行已有中信银行、招商银行、民生银行、徽商银行等等。

不少P2P平台乐见银行介入托管业务。一则可以借助银行增强点公信力,塑造规范形象;一则期待资金管理费用下降,节省点成本。

“让银行来托管资金是接下来P2P企业必然的发展方向,你我贷的资金交易通道将全部切换至银行渠道,第三方支付渠道会被逐渐更换。”这是你我贷CEO(首席执行官)严定贵的观点。

一名P2P平台负责人说,第三方支付机构的托管业务已经比较成熟,包括对P2P资质的详尽审核、每日对账等,但眼下此类托管业务报价很高:其中包括100万保证金(平台现金,直接存在汇付的账户中,不得支取),10万元的(托管业务)开户费,以及千分之二的支付费用(单项收取,有下限和上限)。

至于银行目前的资金托管业务,一般是为按照当天存款余额0.1%~0.25%的费率水平收费。当然,银行定制的P2P资金托管系统,具体费用可能具体谈。

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