网贷投资经验的总结

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1,投资还是投机?
带着投资的目的去投机,而不是带着投机的目的去投资。投机提供了网贷前期的发展动力,二者是相互依存的关系。而且,至少在现阶段,纯粹的网贷投资行为极少,一般含有投机的成分,例如根据平台的代收、人气的起伏来决定“进退”,倾向短期标而不是长期标,这往往是投机心理在作怪。前者更稳健、谨慎,而后者更激进、冒险。如果说投资是“阴”,投机则是“阳”;投资是“雌”,投机则是“雄”,老子主张知雄守雌,这里也是适用的,也就是带着投资的目的去投机。
这是从以下几个方面考量的结果:
一、安全性。有人说,冒那么大风险投低息平台不划算,也就是低息平台的“收益与风险比”不高,但是高息平台就高了?这个目前是没有定论的,这个收益与风险的“平衡点”尚在探索中,而谨慎地投资有助于我们从低到高,慢慢探索这个“平衡点”。
二、时间和精力成本。都说网贷是个力气活,要付出不少时间和精力成本。近期的“抢标潮”更是深有体会,如果是纯粹投机,就更多了,和股票投机有一拼,因为要经常关注各种消息,一有不对马上撤退。和追求较高的“收益与风险比”一样,我们也要追求较高的“收益与时间和精力成本比”。不能断言投机者的这个比值不高,毕竟他们能获得40%、50%,甚至更高的年化收益,何况这本就是价值观的问题。但我尽量压缩这种成本开支,因为得失相伴,网贷投资多了,其他投资就少了,而稳健地投资付出的成本是较低的。
三、行业健康发展的需要。行业要做大,就必须有能持续多方共赢的局面。淘宝与传统门店相比,本质没变,不过是借助互联网拉低成本后,带给了消费者实惠。如果把银行比作传统门店,p2p就应该成为低成本的“淘宝”,能带来比传统银行的理财产品、私募基金等更实惠的回报。这就需要这个行业中,稳健的投资人是主流,稳健投资人能带动稳健的平台发展,这是个良性互动的过程。而若投机者大行其道,p2p行业终不过是另一个A股市场罢了,怎会有多方的持续共赢?
2,平台的选择
选择平台需要哪些条件?要有德、才和财,也就是节操、能力才华和资金实力。三者的重要性依次递减。
为什么资金实力排在最后?不少人应该是把它放在首位的,因为平台有担保的责任,但其实动用自有资金填“窟窿”只能是暂时的,平台要长期健康运营,坏账必须要由利润来覆盖。而且,自有资金多的平台,往往撬动的交易量也大了,平台必须把量做起来,才能获得较高的资本收益率。例如有个小平台不过100万的注册资本,半年多以来,月交易量虽一直稳步增长,却还未超过300万。而那些几千万、上亿的注册资本的平台,交易量动辄几亿、几十亿,显然后者的担保能力,未必更强。
我更看重德、才,而“德”放在首位是不言而喻的,有节操的平台,不发假标,保证投资人的每笔投资都有真实的债权。这样,即便平台倒闭,平台能处理好善后,为投资人尽量挽回损失,这是对投资人最大的保障。而“才”仅次于“德”。叶隐闻书为什么不看好99%的平台,平台的才能不足是很重要的原因。P2p的本质是金融,它对从业者的才能要求是很高的。
综上,应该选择“德才兼备”的平台。
要运用什么思维方法呢?运用悟性思维,从表象上洞悉平台的本质。为什么是悟性思维而不是理性思维?
其一:悟性思维,是基于感性材料,对客体本性与内蕴的直觉洞察和领悟,相对而言的理性思维,则必须基于在证据和逻辑推理,这就让理性思维的作用有限。首先是信息是如此不对称,关键信息平台一般是捂得紧紧的。股野苍狼兄说过,天朝的平台考察无用,很有道理,且不论考察是否失真,单就平台而言,关键性的内容能给你看多少?其次是能得到信息失真严重,真假难辨,例如一些平台宣称逾期率低于1%,坏账率零,这样的数据有参考价值吗?还有各种噪音:内幕、小道消息等等让人眼花缭乱;其二:悟性思维还有在把握本质上的优势,观气色能看病的中医、一眼能将人看穿、预测未来的相面都是这种思维的运用。要选出德才兼备的平台,其实就是洞悉其本质,要如同相师相面一般,将平台一眼看穿,所以必须是悟性思维。既然相师可以给人算命,只要方法得当,我们也可以给平台“算命”,分三步走:听名字、看“面相”、观“言行”。
第一步:听名字。“不怕名不好,就怕名取错”,小小名字实在太重要,它是平台的“点睛之笔”,大有文章。和人的名字取得不好一样,平台的名字若不好,“命运”会受到压抑。更重要的是,通过它可以洞悉平台经营者的无意识,让其真实的想法无所遁形。有门学问叫测字,仅通过被测者说出的一个字,来给被测者算命,看似很玄但不无科学道理:因为说出来的话,无意识在上面一定留下了“蛛丝马迹”,我们要做的就是挖掘它。名字可以看到什么?
首先看态度。态度宜真诚,这是前提,离开它一切都是空谈。有的开平台的动机就不纯,如已经跑路的酷跑金融,福翔创投,名字中的“跑”和“翔”,就很可能是他们无意识的自然流露,说明本就是抱着跑路的动机来的。金融的从业要求本就不一般的高,若态度上不认真,结果就可以预知了。网贷平台的理想可以大,格局可以大,但是不能过。越是真诚平台越是明白这一点,给自身的定位合理。如“renrendai”、“paipaidai”,是不是很亲切、谦虚?而不真诚者如“中贷信创”、“文交所”、“网赢天下”(都已经倒闭),这明显是在自我吹嘘,有意糊弄投资人。
其次看立意。名字还包含了平台的理想和对p2p的理解。名字其实就是平台的“主题”,那么立意当然要明确。“短命”的大地贷,名字立意就不够不明确,“大地”和网贷的联系是什么,平台又想表达什么?好在如果用测字的方法来看,“大地”是“坤”,有厚德载物的美德,说明平台有节操,这就不难解释他们能有节操地关门了。还有已经倒闭的华强财富,这个名字更是毫无内涵、味同嚼蜡,估计公司在华强北,加个“财富”就这么O了。名字都取得这么马虎随意,能有高远理想吗?被淘汰实非偶然。好的平台往往立意明确,从名字就能感受到平台对p2p、对自身的精准定位,和对未来的憧憬。如“weidai”,积微成着的含义体现了它对p2p的本质的精准把握,和逐渐做大做强的高远理想。
其次看美感。悦耳动听的名字,除了命理学上说的不压抑运势外,还是平台的“才”的体现,是锦上添花的。已经倒闭的众网贷、大地贷,名字的每个字都是仄声,念起来是不是很费劲,也不好听?名字都取得不好,就不难解释为什么平台维持得不久了。而优秀者如“hong ling chuang tou”、“he xin dai”,美感十足,展现了取名者的高水准。
第二步:看“面相”。平台的网站外观是“面子”,看“面相”就是看它,好坏我用中庸这根准绳来量。中庸是儒家推崇的君子的人格标准,如果平台的网站外观也能达到中庸状态,相信它的经营者,离君子就不远了。这样的网站,留白不多不少,内容丰富但又简洁明快,华美而不妖艳,高端上档次又不失亲切,适当修饰又不过度包装(例如有些平台在底部会附上很多银行或者大型公司的友情链接,但其实根本沾不上边),调和持中的状态中,透出的是一种自信与从容。平台这么多,本就应该百花齐放、面貌各异,但中庸为上、中庸为大,成大气候的平台,应该是“面相中庸”的平台。
另外,如果能直接看到平台运营者的相就更好了,不过要看得很准很全面,那是需要专业训练的。我建议看气质,优秀的高管一般会有优秀的气质。一次看到某平台展示的高管照片,有位高管无精打采,没什么气质,从此远离了那个平台。后来,那个平台频爆丑闻。
第三步:观“言行”。宣传和营销是必要的,高明营销手段也是“才”和“财”的体现,但不能过,一过就量变促质变——“变味”了。有的平台,雇一些“美女”在网络上不停地拉人;有的平台,左一个某某互联网金融协会理事、又一个某某协会会员的虚衔,左一家媒体报道、右一家媒体报道,一个劲地往脸上贴金。平台的精力是有限的,务虚的多了,务实的恐怕就少了,钱也不是白花的,成本最终会转嫁给投资人。所谓大巧若拙,“不营销”可能是最好的营销,有这样一个小平台,它不考察,不广告,低调务实,扎实做事,靠口碑也拥有了一批粉丝,现越做越大。这样的平台是金子,也需要练就慧眼的投资人,不迷信考察、各种广告,才能发现它们。
总之,选择平台就是在选择经营者,就是在选人、选君子。他们德才兼备,秉持中庸,从容自信、务实谦逊。
3,操作小技巧
分享两个投资操作上的小技巧:
一、用安卓日历提醒到期的投资,到期能自动提醒,而且桌面能预先显示近期到期的投资,所有的回款时间都一目了然了。最好使用原生安卓,数据会保存在云端,就不怕手机丢了。
二、网贷的账号信息要备份在云端,并且告知家人,以防万一。

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