互联网金融+风险管理是关键

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互联网金融的本质是什么?
互联网金融是一个大的命题和一个大的概念,在中国现阶段它的体现方式是P2P。互联网+金融与互联网金融+,是完全不同的两个概念。P2P又是什么,P2P在中国现阶段是互联网+金融。很多企业在发展初期更多还是依靠线下资源发展P2P,因为在中国没有统一规范的线上征信系统,不通过线下的面审没有办法做到的。互联网+金融,互联网只是一个渠道平台,是一个信息对接和成交的平台。
但是到了今年,以恒昌为例,包括个人贷款、汽车贷款、消费贷款等,甚至典当行保险,是先构建了一个互联网金融体系,然后用这个互联网金融体系再去做+号,就是互联网的金融业务和传统体系跟国民经济这些毛细血管中的单个经济细胞链接起来,这个是互联网金融+。
这个趋势很多企业都在做,在今年,P2P将成为一个常态,但不仅仅是一个产品和一个企业,它将成为从P2P这个业务模式提炼出来最符合它最开始的英文含义,通过互联网平台和互联网金融体系,资金对资金,资产对资金,资产对资产等这些东西真正连接起来,我相信在今年或者是明年,整个中国肯定会出现这样的企业,我们现在还不知道是谁,一旦出现之后必然改变中国P2P行业的发展。
P2P的未来发展之路在何方?
P2P网贷平台倒闭的原因主要有三类:第一类是诈骗,第二个是经营能力和风控做的好,被坏帐拖垮,第三类就是今年出现的大鱼吃小鱼,快鱼吃慢鱼,市场竞争造成的。
随着央行利息不断变化,整个P2P行业实际也在不断变化,由于资金成本和风控的压力,监管政策出台以后,逐步转向正规化经营和比较大的平台,会带给小平台的空间越来越小,压力越来越大。这是普遍的经济规律,所有行业开始都是这样,到最后就是剩下几家企业。包括互联网都是这个趋势,这叫自然退出。这样也有好处,对国家来说好监管;对于消费者也好选择,都是经过市场的优胜劣汰。未来3-5年是肯定按照这个走。
由于P2P发展的很快,在这个行业遍地是金矿的时候,其实也是考验企业良心的时候,你究竟要的是长期利益还是短期利益,你要长期利益某一些程度上必须牺牲短期利益,要短期利益将来真的说不准。未来P2P的发展,是一个商业模式,谁能守住自己的良心和风控的底线谁就可以在未来立于不败之地。
风控之下,如何选择和评价P2P网贷平台?
P2P网贷平台频频爆出停业、跑路、逾期、提现困难等问题,对整个互联网金融行业的健康发展来说,风险控制是不能绕过的一道关口,也是消费者选择和评价时,必须考虑的重要部分。消费者应该从两个层面来判断。
一是从企业的角度看,就是看企业推出的产品。例如P2P推出的理财产品,有7天、一个月、3个月、2年起,我个人觉得短天期数的产品,相对是不靠谱的;从P2P的一个受配率看,不会有人借款借7天,这是不符合筹备率的。
第二是消费者在选择一家企业公司的时候,企业高管对于金融产品的资历是非常重要的,以及专注力聚焦,无论是银行,还是金融公司、小贷公司,必须有自己产品的特色。恒昌就是专注于小额分散,10万以上的单子都要签到我这边,10万块的单子,我们就认为风险是最高的。通过小额分散的模式,将3万、5万的小单累积。之所以这么做,是因为在10年前的台湾,也是从企业金融一笔好几千万来,到现在改变到,整个经济以小额分散的主轴来做。
2015年互联网金融行业将进入快速发展期。要完善互联网金融行业的产业化和规模化,除了需要政府、企业共同努力打造良好的生态环境外,还需要有准确监管的尺度和标准出台。

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