移动理财新视野

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任衡:首先非常高兴,有机会在艾瑞的会上给大家做一个分享,聚爱财做理财,我听了刚才几位老总的精彩发言,我发现都是做营销的,都是想怎么样把钱从别人口袋里掏出来,这个不容易。我们做的是怎么样让客户口袋里的钱更多一点,这确实更不容易。
今天我想讲这个事是叫做智能理财,大家对理财这件事,可能很多人在用,什么叫做智能理财,在美国2004年经济危机的时候,刚刚兴起,那个时候美国的华尔街遭遇了金融危机,我在美国的朋友亲眼目睹的美国人民怎么样反抗美国政府或者是金融大鳄的保证,那个时候开始美国人更相信非传统金融机构提供的理财服务,尤其是第三方中立的理财机构提供的理财服务,是谁呢?就是机器,人怎么着都有一点私心,这个没有办法。机器最公平公正,不加任何的私心的推荐最适合你的理财产品,这是我们现在要做的事情。
谈智能理财之前我想先说一点理论的,之前艾瑞特别嘱咐我不能老给公司做广告,还要来一点行业的真知,这是我给民生银行的各位老总汇报的时候,我讲的一些互联网金融的本质,本人对互联网金融的本质的看法。实际上就是去中心化,长尾、大数据,这是最能够帮助互联网弥补金融所不能做的事情,去中心化,我们说所有的金融机构,不管是从资产的生产到销售,所有的渠道都在传统金融机构里面摆着。所以他们掌握了定价权和销售权,所以互联网金融正好能够去中心化,比如说原来的第三方理财服务,这个是在银行手里,但是有了互联网以后,原来一个的理财的点就变成了无数个小点,大家可以去余额宝、聚爱财、积木盒子、爱投资去理财,从一个中心点变成了无数个小点,另外是长尾,原来的理财都是服务金字塔顶端的一小部分人,下面的不是不想,是成本太高,互联网可以处理这一点,云计算、大数据,等等都可以在互联网上非常廉价的使用起来。
第三个是大数据,您去银行买理财,理财专员不知道您是什么情况,想要多少收益率,理财多少期限都不知道,但是我们知道。现在的大数据可以分析每一个用户自身的情况,理财的目标,这样的话可以给他动态的,实时的推荐最适合他的理财产品。所以我说互联网金融的本质实际上去中心化、长尾和大数据。
互联网金融的基石是什么?就是我们传统金融中最根本的东西,货币交易和信用体系。货币互联网金融出了比特币,交易出了移动支付,不管是近场的现价支付还有线上的支付,信用体系更多了,更多的B2B网站,我们统一的货币管理体系也是在不断的健全。互联网金融在这些基石之上更是改变了原有的交易结构,增加了比如说像P2P,个人对个人的非中介的借贷,B2B个人对中介的借贷等等,这些都是老百姓接触不到,互联网金融做了一次普惠,所有人都可以接触到。
我们做理财对未来的方向有一个把握,方向就是智能化,社交化、个性化,智能您说我们知道,您不说的我们也知道,另外是个性化,根据您的情况推荐最适合的,并不是说所有人来了以后千篇一律,不是这样的。第三个是社交化,鼓励用户之间动态的交易,让他们进行分享,这样的话才能更好的建立信任。
那么,我们讲互联网金融,另外一个本质是平等、颠覆垄断,传统金融机构在信息、服务、媒介上都有一定的垄断,互联网金融突破了这个垄断,更加的平民化,更加公平,通过信息流动来解决信息不平等的问题,通过新闻媒介等门户来解决媒介的问题,突破传统的监管机制来突破服务的问题。
言归正传,什么是智能理财,余额宝是不是智能理财,积木盒子,铜板街是不是智能理财,这几个因素可以来判断,智能理财无非就是说让老百姓活得更容易,不用每天盯着股市、基金、余额宝上面的收益挣了多少钱,应该是更智能的,让老百姓无忧的,在不知不觉中实现了理财的理财,这是我们叫做智能理财,而且应该说更是一种普惠金融的理财,投资门槛一定要低,如果是到了十万,一百万以上,这种理财不是每个人都能分享的,也不是说互联网金融的本质。所以说现在很多的互联网金融也是卖信托,我觉得这个只不过是服务小部分的人,换了一个媒介,互联网金融更多的本质是在于说突破这种原有的,只针对少数人的服务,变成一种普惠金融。
再有就是说我们的公平公正,这是只有机器可以实现。您去银行办理财的时候,不知道多少理财经理出于自己的私利,自己拿的佣金高给您推荐了某一种理财,然后你买了,可能就会赔了,这种事很多,我们是不是应该照他的做,很多做的也是死得很惨,所以只有通过机器,比较先进的算法,通过大数据的处理技术,才能给用户提供会更公平公正,最适合他的理财产品,这是我说的,为什么现在做智能理财,智能理财是普惠金融的概念,服务的是金字塔中下,也不能说中下,说中部,包括偏下的人士有理财的需求,为什么现在做,中国的财富在快速的积累,刚才主持人说A股这么火,该不该买,这是2008年开奥运以后中国社会的一次财富再分配,大家一定要赶上这种机会,这种机会并不是每一届政府都能给我们带来的。所以我们聚爱财也是抓住了这个机会,争取为每一个中国老百姓提供非常简单,便捷,不用懂任何理财知识的金融理财服务。
那么,互联网的先天优势,为什么用互联网做互联网金融,因为互联网是运行自动化,处理能力非常强,成本非常低,弱监管,数据驱动,针对长尾市场,更重要的是实现了消费者的地位的反转。原来我们去银行,银行是大爷,谁买银行理财得求着银行。现在如果说,大家可能在座的都是80后,90后,我们希望说服务的提供商主动的来找到我们,由我们管理他们,而不是说他们管理我们,所以互联网金融最大的一个优势是在于他是实现了消费者地位的反转,想理财选择不同的网站和服务机构,这是原来没有的。
智能理财的技术驱动力实际上最本质的是这种云计算,大数据的处理技术,更懂用户,更明白用户需要什么,更明白用户可能自己都不知道他需要的是什么来分析他的一些理财需求,比如说每个月花多少钱,花在什么地方,有多少的余额能参与理财的,所以说他的风险承受能力如何啊,他是更符合这种,保本保息的理财本质,还是说更偏向于收益还是承受风险,通过这些分析和数据的处理,我们给用户推荐最适合的理财产品,并不一定是单一的,可能是一个组合,涵盖股票、基金、债券、银行理财、信托什么都有。智能理财首先第一步要做的是了解用户的风险偏好,这个我们现在说通过一个问卷,您去银行买理财,买基金都好,一个问卷回答很多的问题,但是我们的概念是说现在的用户数据不缺,您在淘宝的数据,京东的数据,银联刷卡数据,数据很多,只不过是怎么样从数据里面提炼出能够依靠数据来分析用户行为的,这一个智能理财,首先来解决的问题。第二智能理财是定制收益,突破原有每一种金融理财产品的收益,用户不用管买一个产品,只需要关注收益、风险和流动性这三个因素。所以这是我们另外一个产品,叫做聚爱财Plus,您可以选择您的期望收益和理财期限和流动性要求,我们会根据你所有的因素,包括后台连接的所有的用户,大数据的系统,动态的来推荐最符合您的资产。我们现在包含的股票、基金、债券这些都可以在一个屏幕下来动态的选择,非常的智能,这个后边其实非常的复杂,后台我们通过了很多的数据分析,很多的量化投资的算法,通过数据来分析每一种资产的波动性,收益这些。然后来根据您的情况来做组合。这是我们对智能理财的理解,这是现在业内独一无二的一款产品,根据用户的收益来动态的配比组合。
那么后台的投资组合理论,其实就非常的复杂了。通过说平衡各种系统风险,降低金融资产个别风险,实现在同等的风险下收益最大化,在同等的收益下,风险最小化,这是一个量化组合的本质在这个地方。那么,美国总说,老百姓应该被动投资,不用买个股和基金,买指数就好了。但是我们看这个中国可能各个资产之间的差异化比较大。您买指数的话,可能也就是说从去年的十一月份,到现在可能赚得比较多,但是五月份过后比较难讲了,因为金融界的共识是今年五月,六月有一个大盘大调整,我们看到说这两天大盘的调整已经开始了,不能再多说了,再多说变成股市黑嘴了。这种理财服务在理财的同时还有其他的服务,比如说避税,我是引用了美国的同行业的产品的一些特性。在中国随着税法越来越健全,个人征税体系,个人信用体系的建立,中国以后也有这个问题,怎么样在理财的同时,帮助您避税,把这部分的收益产生的税率免掉,或者是进行一些合理的规划。
第二个是对现阶段的资产情况,做一个诊断,有多少钱,欠多少钱,需要怎么样理财,做长期,短期的,卖房还是娶媳妇儿还是嫁人,嫁人现在不要钱。想买车,所以做一个长远的规划,不仅是说一个月,或者是三个月的事情,还是一年,三年甚至是五年的事情。人生每一个阶段该怎么样理财,投长期还是短期,这是有一个长期的诊断和规划。
第三个是发现一些费用,你买银行的理财产品,可能会收你一部分钱,你不知道,买基金也是会收一部分钱,你也是不知道。智能理财会帮助老百姓挖掘出一些理财的费用,寻找最优最便宜的理财通道。
我们看看美国的投行们都是怎么做的。有这么几个,一个是SigFig,这是2008年美国硅谷的公司,最开始是挖掘股市的一部分的业务,美国的股市不像中国的股市那么悲催,只能是涵盖成本的费用,美国有很多的隐性费用,把这些隐性费用他帮你挖掘出来。
另外一个是Betterment,一般是比较偏向于低风险,收益比较均衡稳定的,偏向于年龄大的人。
再有一个是PersonalCapital,这家公司非常大牌,他们面向非常高端的人群,这部分的人群可能是几千万的资产,怎么样理财,需要买各国的,什么都不干就盯着大盘,不能让他这么样,所以这家公司提供了中介服务,告诉你买哪只股票,哪个理财,把钱给他就可以了,不用操太多的心。
这是一些智能理财的界面,SigFig的判断风险评估的界面,也是问卷的方法,但是美国对个人隐私的数据比较严厉,拿不到,现在中国这个方面的数据越来越多了。这是根据用户的风险偏好,美国是纯正的个人投资的信仰者,从来不买个股,只买指数,各种价位可以短时间的被弥补,自己做主动投资并不一定有被动投资的收益高。我们看这几个月中国也有这种现象,股市,人人都是股神,大妈赚得比我们多,这是短期现象,长期来看还是这种跨资产类别的资产组合,还是这种帮助挑选各种资产的专业服务。
然后,这是Betterment根据您的个人的期望和风险承受能力给您推荐的各种资产组合的收益情况,您可以根据这个收益情况来选择最适合您的收益组合。

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